عمر کی بیسوں دہائی کے آخر میں منتقل ہونے نے مجھے وسط صدی کے گھریلو سامان، آٹھ گھنٹے کی نیند اور پرائیویٹ ہیلتھ انشورنس جیسی چیزوں میں بہت زیادہ دلچسپی دی ہے۔
26 سال سے زیادہ عمر کے دیگر لوگوں کی طرح، مجھے بھی انشورنس کی خاندانی کوریج سے نکال دیا گیا ہے جو میرے والدین نے لیا تھا۔
لیکن مجھے اس بات کا کوئی اندازہ نہیں ہے کہ آیا یہ مالی طور پر یہ سائن اپ کرنے کا کوئی فائدہ ہو گا، کیونکہ بظاہر ہر چیز کی قیمت بڑھ رہی ہے اور میرا بجٹ محدود ہے۔
The threshold for the Medicare Levy Surcharge is $93,000, meaning people who earn less don't have to pay it. But people earning over that amount are looking at paying a minimum of $930 as tax. Credit: Unsplash/ Zhen H
لیکن لوگ مجھے بتاتے رہتے ہیں کہ میری عمر اور آمدنی ایک ایسے مقام پر پہنچ گئی ہے جہاں اس سے میرے پیسے بچ سکتے ہیں۔
میری عمر کے دوسرے لوگ پرائیویٹ ہیلتھ انشورنس کو ختم کر رہے ہیں کیونکہ وہ اس کی لاگت برداشت نہیں کر سکتے۔
100,000 سے زیادہ بار دیکھی گئی ایک TikTok ویڈیو میں، Imogen نامی ایک ڈاکٹر آسٹریلینز سے پوچھتا ہے کہ کیا انہوں نے حال ہی میں انشورنس منسوخ کی ہے اور کمنٹس ایسے لوگوں سے بھرے ہوئے ہیں جو ہاں کہہ رہے ہیں۔
ایک صارف نے لکھا، "میں نے اپنا پرائویٹ کوور منسوخ کر دیا کیونکہ ایک سال میں 1.5k ڈالر ادا کرنے سے مجھے ڈاکٹر کے پاس جانے کا خرچہ بھی نہیں واپس ملتا تھا جو کہ بلک بل نہ ہونے کی وجہ سے اب ایک وزٹ کا $80 ہے،" ایک صارف نے لکھا۔
"اگر پرائیویٹ ہیلتھ ماہرین کے ساتھ ملاقاتوں کی لاگت کا یہ احاطہ کرتی ہے تو میں اسے رکھ لیتا،" ایک اور نے کہا۔
لیکن دوسرے صارفین نے تبصرہ کیا کہ یہ ان کے پیچیدہ طبی علاج کے لیے گیم چینجر رہا ہے۔
میں موضوع کے بارے میں اپنی ذاتی تحقیقات شئیر کر رہا ہوں اور دیکھ رہا ہوں کہ آیا اس کے بارے میں ابہام قائم ہیں یا نہیں۔
پرائیویٹ ہیلتھ انشورنس کیوں حاصل کریں؟
یہ آپ کے کوور کی سطح پر منحصر ہے لیک پرائیویٹ ہیلتھ انشورنس ان چیزوں کا احاطہ کر سکتا ہے جن کا مفت عوامی نظام نہیں کرتا، جیسے ایمبولینس کال آؤٹ، ڈینٹل، آپٹومیٹری، فزیوتھراپی، چیروپریکٹک علاج، پوڈیاٹری اور کچھ سرجری۔
COVID-19 وبائی امراض کے پھیلنے پر ہسپتالوں نے بڑی حد تک الیکٹو سرجریوں کو منسوخ کر دیا، جنہیں ہنگامی نہیں سمجھا جاتا، حالانکہ ان میں سے بہت سے جان بچانے والی ہو سکتی ہیں۔
لیکن لوگوں کو نجی نظام میں بہت کم انتظار کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔
کیٹ براؤن موازنہ سائٹ کمپیئر کلب میں ریسرچ کی سربراہ ہیں۔
اس نے کہا کہ بعد کی زندگی میں ہیلتھ انشورنس لینے والے لوگوں میں اضافہ ہوا ہے، اکثر اس وجہ سے کہ انہیں الیکٹو سرجریوں کی ضرورت ہوتی ہے۔
لیکن آپ صرف نجی بیمہ کنندہ میں شامل ہو کر فوراََ الیکٹو سرجری کلیم نہیں کر سکتے۔ بیمہ کنندگان کو عام طور پر ایک سال تک کا انتظار کرنا پڑ سکتا ہے اس سے پہلے کہ لوگ کلیم کرسکیں۔
موازنہ سائٹ کین اسٹار کے انشورنس ماہر اسٹیو میکن بیکر نے دی فیڈ کو بتایا کہ وفاقی حکومت لوگوں کو صحت کی انشورنس حاصل کرنے، عوامی نظام سے دباؤ کو دور کرنے کے لیے ترغیب دیتی ہے۔
"نوجوانوں کے کلیمز کی شرح بہت کم ہوتی ہے، لیکن اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ کم عمر لوگ کبھی بیمار نہیں ہوتے یا کسی قسم کے حادثے میں کبھی زخمی نہیں ہوتے۔
"آپ اس کی پیشن گوئی نہیں کر سکتے ہیں لہذا یہ کہنا غلط ہو گا کہ اس میں کوئی فائدہ نہیں ہے۔"
میڈیکیئر لیوی سرچارج ایک ٹیکس ہے جو $90,000 سے زیادہ کمانے والے لوگوں پر لاگو ہوتا ہے، جہاں ان کی آمدنی کا 1 سے 1.5 فیصد پبلک ہیلتھ سسٹم کو جاتا ہے، لیکن اگر آپ کے پاس نجی ہیلتھ انشورنس ہے تو آپ کو اسے ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔
مزید برآں، بیمہ کنندگان 30 سال کی عمر سے پہلے 18 سے 29 پ جوائن کرنے والےکو ہر سال کے لیے 2 فیصد کی رعایت پیش کر سکتے ہیں۔
نجی ہیلتھ انشورنس کی قیمت کتنی ہے؟
بیمہ کنندگان بنیادی، برونز، سلور اورگولڈ پلان کے ساتھ ساتھ بنیادی پلس جیسے منصوبے بھی پیش کرتے ہیں۔
NSW میں، جہاں میں رہتا ہوں، ہسپتال کے لیے بنیادی پالیسیوں پر سالانہ کم از کم $900 لاگت آتی ہے، جو عام طور پر ہفتہ وار یا ماہانہ پریمیم کے طور پر ادا کی جاتی ہے۔
لیکن اگر میں برانز کوریج چاہتا ہوں، تو مجھے ایک سال میں کم از کم $1032 خرچ کرنے کی ضرورت ہوگی۔
اور پھر اگر میں فزیو اور ڈینٹل جیسے ایکسٹرا شامل کرنا چاہتا ہوں، تو مجھے سب سے سستی کوریج $1272 کی ملے گی۔
براؤن نے کہا کہ کچھ پالیسیاں بہت کم قیمت فراہم کرتی ہیں۔
"بنیادی پالیسیاں میڈیکیئر لیوی سرچارج سے بچنے میں مدد کریں گی، لیکن یہ پالیسیاں بڑی حد تک فضول ہیں کیونکہ یہ ایمبولینس اور ہسپتال کے کچھ چیزوں سے آگے بہت کم کور فراہم کرتی ہیں۔"
"برانز پالیسیاں اکثر صرف چند ڈالر زیادہ ہوتی ہیں لیکن بہت زیادہ چیزیں اس میں شامل ہوتی ہیں، بشمول گائنی، دانتوں کی سرجری، اور یہاں تک کہ کیموتھراپی جیسے بہت سے عام طریقہ کار۔"
ہیلتھ انشورنس کے ساتھ اضافی اخراجات کو شامل کرنے کی ضرورت ہے، جیسے کہ آپ کو کسی بڑے اخراجات کے لیے جو اضافی رقم ادا کرنے کی ضرورت ہے، جو کہ عام طور پر $750 ہے، اور جب بیمہ کنندہ آپ کی سروس کی پوری لاگت کو پورا نہیں کرتا ہے تو ادائیگیوں میں فرق آپ کو ادا کرنا ہے۔
2023 میں پریمیم لاگت میں اوسطاً 2.9 فیصد اضافہ ہوا–
کیا ہیلتھ انشورنس میڈیکیئر لیوی سرچارج سے سستی ہے؟
اس پر منحصر ہے کہ آپ کونسی پروڈکٹ چاہتے ہیں۔ کچھ زیادہ مہنگے ہیں لیکن آپ کو ٹھوس فوائد فراہم کرتے ہیں جیسے چشموں پر چھوٹ۔
میڈیکیئر لیوی سرچارج کی حد $93,000 ہے، یعنی جو لوگ کم کماتے ہیں انہیں اسے ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔
لیکن اس رقم سے زیادہ کمانے والے لوگ ٹیکس کے طور پر کم از کم $930 ادا کرنا چاہتے ہیں۔
Private health insurance is intended to cover some medical appointments not covered by Medicare. Source: Getty / Michael Dodge/Getty Images
براؤن نے کہا کہ صحت کے بیمہ کے بہت سارے منصوبے ہیں جو بہت کم قیمت ہیں۔
"یہ واقعی ایک پیچیدہ چیز ہے۔ ایسی چیز خریدنا واقعی آسان ہے جو اچھی نہیں ہے،‘‘ اس نے کہا۔
سنگلز کے لیے مشترکہ ہسپتال اور اضافی ہیلتھ انشورنس کی اوسط سالانہ لاگت 36 سال سے کم عمر کے لیے $3,017 ہے۔
سنگلز کے لیے صرف ہسپتال کے ہیلتھ انشورنس کی اوسط سالانہ لاگت NSW میں $2,257 ہے جبکہ ایکسٹرا صرف کوریج اوسطاً $1,027 ہے، اس لیے ان میں سے کوئی بھی میرے لیے سستا آپشن ہوگا۔
نجی ہیلتھ انشورنس چھوٹ کیا ہے؟
نجی ہیلتھ انشورنس خریدنے کے لیے آپ کو مزید ترغیب دینے کے لیے، حکومت آپ کو چھوٹ پیش کرتی ہے۔
اس کا مطلب ہے کہ آپ اپنے ہیلتھ انشورنس پریمیم سے پریمیم میں کمی کی صورت میں یا قابل واپسی ٹیکس آفسیٹ کے طور پر رقم واپس حاصل کرتے ہیں۔
$90,000 سے کم کمانے والے لوگ اپنے پریمیم کا 24.608 فیصد واپس حاصل کرنے کے اہل ہیں، جو کہ $1,000 کے پلان کے لیے $246.1 کے برابر ہوگا۔
$90,001 - $105,000 کے درمیان کمانے والے افراد کو 16.405 فیصد واپس ملتا ہے۔
$105,001 - $140,000 پر 8.202 فیصد واپسی اور $140,001 سے زیادہ کمانے والے اہل نہیں ہیں۔
جب آپ 31 سال کے ہو جائیں تو کیا ہوتا ہے؟
اگر آپ 31 سال کی عمر کے بعد ہیلتھ انشورنس کے لیے سائن اپ کرتے ہیں، تو یہ زیادہ مہنگی ہے کیونکہ کمپنیاں ہر سال کے لیے 2 فیصد پریمیم کا اضافہ کرتی ہیں کہ آپ کے پاس 31 سال کے بعد ہیلتھ انشورنس نہیں ہے۔
لہذا اگر آپ 40 سال کے ہونے پر سائن اپ کرتے ہیں تو 20 فیصد پریمیم ہوگا اور اگر آپ 50 سال کے ہیں تو 40 فیصد پریمیم شامل کیا جائے گا۔
یہ لوڈنگ، جسے لائف ٹائم ہیلتھ کور لوڈنگ کہا جاتا ہے، 10 سال کے مسلسل ہسپتال کوور کے بعد ہٹا دیا جاتا ہے۔
لوڈنگ کو پچھلی وفاقی حکومتوں نے متعارف کرایا تھا تاکہ لوگوں کو ہیلتھ انشورنس لینے کے لیے مزید ترغیب دی جائے جب وہ جوان ہوں اور کلیم کا امکان کم ہو۔
کیا جوڑے کے منصوبے پر جانا سستا ہے؟
مختصر میں، ماہرین کے مطابق اکثرایسا نہیں ہے.
براؤن نے کہا، "لوگوں کی صحت کی مختلف ضروریات ہوتی ہیں… اس لیے بہت سارے حالات میں علیحدہ پالیسی رکھنا سستا ہو سکتا ہے۔"
اس نے کہا کہ جوڑے کے منصوبوں کا مطلب یہ ہو سکتا ہے کہ لوگ ان خدمات کے لیے زیادہ ادائیگی کر رہے ہیں جن کی انہیں ضرورت نہیں ہے، لیکن ان کا ساتھی ایسا کرتا ہے۔
انہوں نے کہا کہ اسی طرح، بچے پیدا کرنے والی خواتین کو عموماً ان کی زندگی بھر اپنے منصوبوں کے ساتھ زیادہ اخراجات ہوتے ہیں، جو خاندان یا جوڑے کے منصوبوں کی لاگت میں غیر متناسب اضافہ کر سکتے ہیں۔
میکن بیکر نے کہا، فیملی پلانز اکثر فی فرد سستی کوریج پیش کرتے ہیں، جب تک کہ وہ 26 سال کی عمر کے پلان کے اہل نہیں ہوتے، بچوں کے بہت سارے اخراجات مفت ہوتے ہیں۔
میڈیکیئر کا کیا کردار ہے؟
اگر آپ کا علاج آسٹریلیا کے کسی سرکاری ہسپتال میں عوامی مریض کے طور پر کیا جاتا ہے تو آپ کے اخراجات Medicare کے ذریعے پورے کیے جاتے ہیں۔
اس ہفتے 40 سال کی ہو جانے والی اسکیم کو میڈی بینک کہا جاتا تھا جب اسے پہلی بار وہٹلم حکومت نے ہسپتال کے صحت کے اخراجات کی ادائیگی کے لیے قائم کیا تھا۔
اب یہ فارماسیوٹیکل بینیفٹ سکیم کے تحت کچھ ادویات کا احاطہ کرتا ہے، اور ڈاکٹروں کو براہ راست بلک اپائنٹمنٹس کے اخراجات ادا کرتا ہے۔
تو کیا مجھے ہیلتھ انشورنس لینا چاہئے؟
کنزیومر ایڈوکیسی گروپ CHOICE نے 'کیا مجھے ہیلتھ انشورنس کی ضرورت ہے' کا ایک کیلکولیٹر بنایا ہے۔
یہ مجھے بتاتا ہے کہ میں پرائیویٹ ہیلتھ انشورنس کروا کر ٹیکس پر پیسے بچاؤں گا۔
میری زندگی کے اس وقت یہ جاننا مشکل ہے کہ مجھے کیا طبی مسائل درپیش ہوں گے۔
ہیلتھ انشورنس مجھے ذہنی سکون فراہم کرے گا کہ اگر میں ایمبولینس میں ہوتا تو میں مالی طور پرکوور رکھتا ہوں، لیکن اسی طرح میں کبھی بھی ایسی جگہ میں قدم نہیں رکھ سکتا جس کا احاطہ میڈیکیئر میں نہ ہو۔
میں چشمے اور فزیو پر بہت زیادہ رقم خرچ کرتا ہوں تاکہ میں انہیں ہیلتھ انشورنس کے ساتھ خرید کر بہتر طور پر اس سے باہر آ سکوں۔
لیکن مجھے یہ یقینی بنانا ہوگا کہ میں کوئی ایسا منصوبہ نہیں خرید رہا ہوں جس سے میری مدد نہ ہو۔
مکن بیکر نے کہا کہ صرف قیمت کی بنیاد پر پرائیویٹ ہیلتھ انشورنس نہ لیں۔
"اگر آپ صرف سب سے سستا خریدتے ہیں تو آپ ایک ایسی پالیسی خریدیں گے جس میں زیادہ کوور نہیں ہوتا ہے۔
"آپ کو یہ بھی یقینی بنانا ہوگا کہ آپ کو وہ علاج مل رہا ہے جس کی آپ کو ضرورت ہے۔"
یہ مشورہ عام ہے اور اس کا مقصد مالی مشورہ نہیں ہے۔
