ホームローン 固定金利と変動金利の違いとは？

変動金利の住宅ローンは、柔軟性が高く、リドローやオフセット機能が付いている一方で、固定金利の住宅ローンは固定期間中の返済額が安定しています。しかし固定金利の場合、繰り上げ返済など途中で契約を中断させると、より多くのコストがかかる可能性があります。

Source: Getty Images/krisanapong detraphiphat

住宅ローンを組む上で、「Fixed-term（固定金利）」と「Variable-rate（変動金利）」のどちらを選択するか、悩まれる方も多いと思いますが、重要なのは、自分の置かれている状況や経済状況を考慮して、判断することです。

固定金利ローン

あらかじめ決められた期間の金利を固定して、銀行から借り入れするローンです。融資機関（通常は銀行）と合意した固定期間中は、オーストラリア準備銀行（RBA）による変更の影響を受けることはありません。

ほとんどの銀行は固定期間を1年から4年に設定しており、この期間は、RBAによる引き上げや引き下げに影響されることなく、借り入れ時の金利が続きます。

When taking out a home loan, most lenders would ask you to choose between a fixed-term and a variable loan. Source: Getty Images/ Ariel Skelley

「ローンは、準備銀行の金利変更に影響さないため、今後3年間の金利が明確になります」と語るのは、モーゲージブローカーのピーター・ルドック氏。

銀行は、より多くの利息を得るために、30年かけてローンを返済してもらいたいと考えます

固定金利ローンは、短期的には住宅ローンの金利上昇を防ぐメリットがありますが、逆に金利が下がた場合には、その恩恵を受けることはできません。

またほとんどの銀行では、毎年一定額の追加返済を受け入れており、それ以上は手数料が発生します。

変動金利ローン

変動金利ローンでは、追加返済をすることで早く返済できる柔軟性があるほか、必要に応じてローン口座の余剰金を利用することができます。

「追加で支払えば、当然、早く返済できます。さらに、返済額に余裕があれば、その分をローンから引き出すことができ、貯金のように利用することができます」とルドック氏は言います。

しかし、金利は上がったり下がったりするものです。

変動金利の場合、銀行が金利を下げた場合、高い金額を払い続けることで、ローンの早期返済に繋がります。しかしその一方で、金利が上がれば、返済額が増える可能性もあり、その返済能力がない場合、大きな問題に発展する可能性があります。

オフセット口座

変動金利ローンには、ほとんどの場合、連動するオフセット口座があり、普通口座同様、必要に応じて引き出すことができます。オフセット口座の最もの利点は、口座の残高が住宅ローンの残高から差し引かれることで、その分の利息を減らすことができることです。

「住宅ローンのオフセット口座またはリドロー口座を利用すると、余剰資金を積み立てて、住宅ローンの返済額を減らすことができます」とメルボルン大学名誉教授のケビン・デイビスは説明します。

If you are borrowing more than 80 per cent of the value of the house, your lender will ask you to get a lenders mortgage insurnace. Source: Getty Images/OsakaWayne Studios

多くの金融機関は、住宅ローンを固定金利と変動金利の2つに分けることを提案しています。選択に迷っている人に推奨されるほか、固定金利と変動金利の両方を持つことで、両方のメリットを享受できます。50：50、60：40など、自分に合った方法でローンを分割することもできます。

ブレイクコスト

固定金融ローンは、借入期間中の金利が安定しているため、魅力的に見えるかもしれません。しかし、何らかの理由で固定期間を解除したり、ローンが差し押さえられた場合、金銭的なコストがかかることがあります。

これは、スワップ時の金利に基づくもので、固定されていた金利よりも高くなったり低くなったりします。

「例えば、3％の金利で2年間固定されていて、その固定期間を解除しようとすると、銀行は2％の金利でしか売却できないため、融資額の1％を失うことになります」とルドック氏は言います。

「そのため、固定金利ローンを終えるにはペナルティとして、残りの期間を1％倍にして請求されます」

現在、史上最低の金利であるため、今、固定すれば、金利の動きは現在よりも上向きになる可能性しかありません

一方で、金利が上昇して固定期間を辞めたいと思った場合、銀行はあなたを低金利で固定しているので、そのお金を他の借り手に貸すことに問題はありません。

レンダーズ･モーゲージ･インシュランス

レンダーズ・モーゲージ・インシュランスは、借り手が返済不可能になった場合、金融機関を守る保険です。

ほとんどの金融機関では、購入価格の80％以上を借り入れる場合、借入人に住宅ローン保険の加入を求めます。

「この保険の問題点の1つは、購入者が保険料を支払う一方で、その保険は何の保証もしないということです。もし、ローンを滞納し、銀行がお金を取り戻せなくなった場合、銀行は保険会社からお金を受け取ることができるということです」とデイビス教授は語ります。

詳しくは政府サイト Money Smart websiteまで。

火木土の夜10時はおやすみ前にSBSの日本語ラジオ！

ポッドキャストから過去のストーリーを聴くこともできます。

SBS 日本語放送のFacebookもお忘れなく。