Με τις τιμές των ακινήτων στην Αυστραλία να έχουν εκτοξευθεί, το πιο πιθανό είναι να χρειαστείτε στεγαστικό δάνειο για να αποκτήσετε το δικό σας σπίτι. Όταν κάνετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο θα σας ζητήσουν να επιλέξετε μεταξύ σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου. Πριν αποφασίσετε καλό είναι να ξέρετε τί διαφορά έχουν.
Δάνειο με σταθερό επιτόκιο
Όταν παίρνετε ένα δάνειο με σταθερό επιτόκιο, αυτό το επιτόκιο θα παραμείνει το ίδιο, για όσο χρόνο συμφωνήσετε εσείς και το δανειστικό σας ίδρυμα, συνήθως μια τράπεζα. Το επιτόκιο σας δεν θα επηρεαστεί από τις όποιες αλλαγές μπορεί να εφαρμόσει η Κεντρική Τράπεζα της Αυστραλίας (Reserve Bank of Australia - RBA).
Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν σταθερό επιτόκιο για καθορισμένη χρονική διάρκεια, από ένα έως τέσσερα χρόνια. Το επιτόκιο του δανείου σας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου παραμένει το ίδιο, ακόμη και αν η Κεντρική Τράπεζα αυξήσει ή μειώσει τα επιτόκια.
«Σε αυτή την περίπτωση ξέρετε ποιο θα είναι το επιτόκιο για τα επόμενα χρόνια και οι αλλαγές επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας (RBA) δεν θα επηρεάσουν το δάνειό σας», λέει ο μεσίτης στεγαστικών δανείων Peter Ruddock.
When taking out a home loan, most lenders would ask you to choose between a fixed-term and a variable loan. Source: Getty Images/ Ariel Skelley
Οι τράπεζες όμως θέλουν να εξοφλείτε το δάνειό σας για πάνω από 30 χρόνια επειδή βγάζουν μεγάλο κέρδος από τα επιτόκια.
Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι επωφελές καθώς σας προστατεύει από κάθε πιθανή αύξηση των επιτοκίων βραχυπρόθεσμα. Αλλά ταυτόχρονα, εάν τα επιτόκια πέσουν, εσείς παραμένετε με αυτό που έχετε και μπορεί να είναι υψηλότερο.
Στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο
Το κυμαινόμενο επιτόκιο, σύμφωνα με τους ειδικούς, προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία για ταχύτερη εξόφληση του δανείου. Έχετε δικαίωμα να κάνετε πρόσθετες αποπληρωμές και μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα πλεονάζοντα χρήματα στο λογαριασμό του δανείου σας εάν τα χρειάζεστε.
«Εάν πληρώσετε περισσότερα, προφανώς μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα. Και αν έχετε δημιουργήσει ένα απόθεμα χρημάτων από επιπλέον πληρωμές, μπορείτε να σηκώσετε αυτό το ποσό από το δάνειο, κάτι που το κάνει σαν λογαριασμό ταμιευτηρίου », λέει ο κ. Ruddock.
Ωστόσο, το επιτόκιο μπορεί να ανεβοκατεβαίνει. Εάν η τράπεζα μειώσει τα επιτόκια, μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε υψηλότερο ποσό στην δόση του δανείου σας ώστε να το εξοφλήσετε πιο γρήγορα. Αλλά από την άλλη πλευρά, οι αποπληρωμές σας θα μπορούσαν να αυξηθούν εάν το ποσοστό του επιτοκίου ανέβει. Αυτό θα μπορούσε ενδεχομένως να γίνει πρόβλημα, εάν δεν μπορείτε κάποια στιγμή να πληρώνετε υψηλότερη δόση δανείου.
Ένα κυμαινόμενο δάνειο συνοδεύεται ως επί το πλείστον με μια διευκόλυνση συμψηφισμού (offset facility), έναν ξεχωριστό τραπεζικό λογαριασμό όπου μπορείτε να κρατάτε τα χρήματά σας και να έχετε πρόσβαση σε αυτά όταν απαιτείται, όπως κάνετε και με έναν λογαριασμό συναλλαγών. Το όφελος ενός λογαριασμού συμψηφισμού είναι ότι το υπόλοιπο αντισταθμίζει τους τόκους του κυμαινόμενου δανείου σας.
«Αυτοί οι λογαριασμοί αντιστάθμισης στεγαστικών δανείων ή οι λογαριασμοί αναδιάρθρωσης (offset ή redraw accounts) σάς παρέχουν τη δυνατότητα να δημιουργήσετε πλεόνασμα κεφαλαίου, να μειώσετε το επιτόκιο που πληρώνετε για την υποθήκη σας επειδή ξεπληρώνετε το ποσό», λέει ο Kevin Davis, ομότιμος καθηγητής οικονομικών στο Πανεπιστήμιο της Μελβούρνης.
Πολλοί δανειστές προσφέρουν και το συνδυασμό των δύο επιτοκίων για τα στεγαστικά δάνεια. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο εάν δεν μπορείτε να αποφασίσετε τί μπορεί να είναι καλύτερο για εσάς. Έχοντας τόσο σταθερό όσο και κυμαινόμενο επιτόκιο σας δίνει τα οφέλη και των δύο. Μπορείτε να μοιράσετε το δάνειό σας με τον τρόπο που σας ταιριάζει καλύτερα και να επιλέξετε να πάρετε με αναλογία 50:50 ή 60:40, ότι σας ταιριάζει περισσότερο.
If you are borrowing more than 80 per cent of the value of the house, your lender will ask you to get a lenders mortgage insurnace. Source: Getty Images/OsakaWayne Studios
Η σταθερότητα των επιτοκίων για όλη τη διάρκεια του δανείου μπορεί να φαίνεται ελκυστική. Ωστόσο, εάν, για κάποιο λόγο, χρειαστεί να αλλάξετε τον καθορισμένο χρόνο αποπληρωμής του δανείου, μπορεί να επιφέρει επιπλέον οικονομικό κόστος. Αυτό βασίζεται τόσο στο συμβόλαιο που έχετε υπογράψει, όσο και στα επιτόκια κατά τη στιγμή της αλλαγής του δανείου, τα οποία μπορεί να είναι υψηλότερα ή χαμηλότερα από το επιτόκιο στο οποίο είχατε δεσμευθεί.
«Εάν ο δανειστής σας κλείδωσε σε επιτόκιο 3% για άλλα δύο χρόνια και θέλετε να ξεφύγετε από αυτό το δάνειο σταθερού επιτοκίου, η τράπεζα θα χάσει αν σας το κατεβάσει στο 2% τοις εκατό, χάνει αυτό το ένα τοις εκατό του όποιου ποσού του δανείου σας », λέει ο κ. Ruddock.
Έτσι θα σας χρεώσουν ένα πρόστιμο για να σπάσετε το δάνειο σταθερού επιτοκίου σας, αυτό το ένα τοις εκατό του υπολοίπου του δανείου σας.
Προς το παρόν, η Αυστραλία έχει τα χαμηλότερα επιτόκια που υπήρξαν ποτέ. Αν κλειδώσετε τώρα ένα επιτόκιο, η μόνη πιθανή κίνηση του ποσοστού είναι προς τα πάνω, από εκεί που βρισκόμαστε τώρα.
Ασφάλιση στεγαστικών δανείων
Το Lenders Mortgage Insurance είναι μια ασφάλεια που προστατεύει έναν δανειστή από τους κακοπληρωτές - εκείνους που δεν μπορούν να αποπληρώσουν τις δόσεις του δανείου τους. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν από τους δανειολήπτες να έχουν ασφάλιση στεγαστικών δανείων, εάν δανείζονται περισσότερο από το 80 % της τιμής αγοράς.
«Ένα από τα προβλήματα με αυτό είναι ότι εσείς, ο αγοραστής, καταλήγετε να πληρώνετε αυτήν την ασφάλεια, αλλά δεν σας ασφαλίζει από τίποτα. Απλώς εξασφαλίζει την τράπεζα σε περίπτωση που αθετήσετε το δάνειο και δεν μπορούν να πάρουν τα χρήματά τους πίσω από εσάς, θα λάβουν τα χρήματά τους από την ασφαλιστική εταιρεία », λέει ο καθηγητής Ντέιβις.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια, επισκεφθείτε τον κυβερνητικό ιστότοπο
